Bei einer Autofinanzierung mit niedriger Monatsrate bleibt oft eine hohe Schlussrate, die am Ende der Laufzeit auf einmal fällig wird. Prüfen Sie Betrag und Fälligkeit frühzeitig, sparen Sie monatlich darauf hin und planen Sie, was Sie tun, wenn das Guthaben nicht reicht.
Rechnen Sie zur Monatsrate auch den Betrag hinzu, den Sie jeden Monat für die Schlussrate zurücklegen. Erst diese Summe zeigt, ob die Finanzierung in Ihr Budget passt.
Was am Ende des Autokredits passiert
Bei einer Finanzierung mit Schlussrate tilgen Sie während der Laufzeit weniger als bei einem klassischen Ratenkredit. Dafür bleibt am Ende ein höherer Restbetrag übrig. Das Verbraucherportal Bayern nennt für Ballonkredite mögliche Schlussraten von 10 bis 65 Prozent der Darlehenssumme. Die tatsächliche Höhe hängt vom Vertrag ab.
Am Ende der Laufzeit können Sie die Schlussrate aus Ersparnissen bezahlen, das Auto verkaufen oder den offenen Betrag mit einem neuen Kredit finanzieren. Eine Rückgabe des Autos ist nur möglich, wenn Ihr Vertrag diese Option ausdrücklich vorsieht. Eine Drei-Wege-Finanzierung kann eine solche Rückgabeoption enthalten, doch die Bezeichnung allein sichert sie nicht zu. Prüfen Sie deshalb die Bedingungen im Vertrag.
Monatlichen Sparbetrag berechnen
Übernehmen Sie den Schlussbetrag und den Fälligkeitstermin direkt aus dem Vertrag. Eine Schätzung des späteren Autowerts ersetzt diese Angaben nicht. Sie sichert weder einen bestimmten Verkaufspreis noch die Rücknahme durch einen Händler zu.
Für die Rücklage genügt diese Rechnung:
Monatlicher Sparbetrag = (Schlussrate − dafür zurückgelegtes Guthaben − sicher erwartete Einmalzahlung) ÷ verbleibende Monate
Bei einer Schlussrate von 12.000 Euro und 48 Monaten bis zur Fälligkeit ergibt das ohne vorhandenes Guthaben 250 Euro pro Monat. Die Rechnung berücksichtigt keine Sparzinsen. Der Betrag kommt zusätzlich zur Kreditrate hinzu.
Berücksichtigen Sie eine Einmalzahlung nur, wenn sie sicher ist. Setzen Sie die nötige Rücklage nicht niedriger an, weil Sie vielleicht einen Bonus oder einen bestimmten Verkaufserlös erwarten. Legen Sie das Geld getrennt vom laufenden Haushaltsbudget zurück und prüfen Sie regelmäßig, ob der Sparplan noch aufgeht.
Gesamtkosten vergleichen
Vergleichen Sie den Nettodarlehensbetrag, also den finanzierten Kreditbetrag, und den effektiven Jahreszins. Beziehen Sie auch alle Monatsraten, die Schlussrate und den Gesamtbetrag ein. Die Monatsrate allein reicht für einen Kostenvergleich nicht aus. Da Sie einen größeren Teil des Kredits erst am Ende zurückzahlen, zahlen Sie auf diesen Betrag länger Zinsen.
Wenn Sie die Schlussrate später weiterfinanzieren, entstehen zusätzliche Kosten. Die künftigen Zinsen stehen heute nicht fest, und eine Anschlussfinanzierung ist nicht automatisch zugesagt. Vergleichen Sie deshalb auch einen klassischen Ratenkredit mit derselben Kreditsumme und Laufzeit.
Rückgabe und Verkauf prüfen
Planen Sie einen Autoverkauf ein, bleibt der Erlös unsicher. Fahrleistung, Zustand und Nachfrage beeinflussen den Verkaufspreis. Liegt er unter dem offenen Kreditbetrag, müssen Sie die Differenz aus eigenen Mitteln zahlen oder anderweitig finanzieren.
Wenn der Vertrag eine Rückgabe erlaubt, gelten die dort festgelegten Bedingungen. Prüfen Sie insbesondere, welche Kilometerleistung gilt, welche Anforderungen der Vertrag an den Zustand des Autos stellt und ob bei Abweichungen Mehrkosten entstehen. Ein kalkulierter Restwert ist nicht automatisch eine verbindliche Rücknahmezusage.
Prüfen Sie vor Vertragsabschluss, ob Sie die Schlussrate auch dann bezahlen können, wenn der Verkaufserlös niedriger ausfällt oder Sie keinen Anschlusskredit bekommen. Wenn Ihr Plan nur funktioniert, falls die Bedingungen später günstig sind, fehlt eine verlässliche Lösung.
Vertrag vor der Unterschrift prüfen
Achten Sie vor allem auf den genauen Schlussbetrag und den Fälligkeitstermin. Prüfen Sie außerdem, ob eine Rückgabe ausdrücklich vereinbart ist, welche Kosten bei einer Überschreitung der Kilometerleistung oder bei Schäden entstehen und ob Sondertilgungen erlaubt sind. Fragen Sie auch, ob eine Sondertilgung die Schlussrate tatsächlich senkt.
Lassen Sie sich den Gesamtbetrag der Finanzierung zeigen. Er sollte alle Raten und die Schlussrate berücksichtigen. Stellen Sie den ausgewiesenen effektiven Jahreszins und die Laufzeit den Konditionen eines klassischen Ratenkredits gegenüber. Bei einer Drei-Wege-Finanzierung sollten Sie die Rückgabebedingungen schriftlich vorliegen haben.
Schlussrate früher senken
Wenn Sie während der Laufzeit zusätzliches Geld erhalten, prüfen Sie, ob Sie den Kredit teilweise vorzeitig zurückzahlen. Verbraucher dürfen ein Verbraucherdarlehen grundsätzlich ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. Bei einem festen Sollzins kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Für Allgemein-Verbraucherdarlehen ist diese Entschädigung gesetzlich begrenzt. Ihre genaue Höhe hängt unter anderem davon ab, wie lange der Kredit noch läuft und welche gesetzlichen Voraussetzungen gelten. Fragen Sie den Kreditgeber vor einer Zahlung nach dem Ablösebetrag und danach, wie die Sondertilgung die Schlussrate verändert.
