Wenn Sie während der Ausbildung einen weiteren Kredit oder eine Förderung beantragen, prüfen Sie zuerst, wie stark Ihre laufende Kreditrate das Monatsbudget belastet. Fragen Sie auch, ob der Kreditgeber eine Pause oder eine niedrigere Rate erlaubt. Eine Ratenpause müssen Sie mit dem Kreditgeber vereinbaren. Sie verursacht oft zusätzliche Kosten, weil die Zinsen weiterlaufen oder sich die Rückzahlung verlängert.
Die allgemeinen Förderregeln für BAB und Schüler-BAföG verlangen keine vorherige Vereinbarung einer Pause für einen privaten Kredit. Für BAB zählt der Monat, in dem Sie den Antrag stellen. Stellen Sie den Antrag deshalb unabhängig davon, ob die Kreditfrage schon geklärt ist.
Kredit oder Ausbildungsförderung?
Bevor Sie einen neuen Kredit beantragen, prüfen Sie Ihre laufenden Raten, die Vertragsbedingungen und Ihr monatlich verfügbares Geld. Eine vereinbarte Pause kann kurzfristig finanziellen Spielraum schaffen. Sie erhöht aber nicht automatisch die Chance auf einen weiteren Kredit und zeigt nicht, ob Sie die späteren Zahlungen leisten können.
Bei einem Förderantrag prüfen Sie zuerst, ob Sie die Voraussetzungen für die jeweilige Leistung erfüllen. Eine private Ratenpause ersetzt keinen Antrag auf Ausbildungsförderung. Die zuständige Stelle prüft Ihren Anspruch nach den Förderregeln und anhand Ihrer persönlichen Situation.
Förderung zuerst prüfen
Wenn Sie eine betriebliche oder außerbetriebliche Ausbildung in einem anerkannten Ausbildungsberuf machen, können Sie unter bestimmten Voraussetzungen Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) erhalten. Die Bundesagentur für Arbeit berücksichtigt bei der Prüfung unter anderem Ihre Ausbildungsvergütung und bestimmte Einkommen in Ihrer Familie. BAB ist ein monatlicher Zuschuss. Wenn er bewilligt wird, müssen Sie ihn nicht zurückzahlen. Für eine schulische Ausbildung gibt es keine BAB.
Stellen Sie den BAB-Antrag möglichst früh. Die Zahlung beginnt rückwirkend frühestens mit dem Monat, in dem Sie den Antrag stellen. Warten Sie mit dem Antrag deshalb nicht auf die Entscheidung über eine private Ratenpause. BAB wird üblicherweise zunächst für 18 Monate bewilligt. Für die restliche Ausbildungszeit können Sie eine Weiterbewilligung beantragen.
Für eine schulische Berufsausbildung können Sie Schüler-BAföG erhalten. Ob Sie Anspruch haben und wie hoch die Förderung ausfällt, hängt von Ihrer Situation ab. Auch andere Hilfen kommen infrage, etwa Kindergeld unter bestimmten Voraussetzungen oder ein Mobilitätszuschuss für bestimmte Auszubildende im ersten Ausbildungsjahr. Klären Sie vorab, ob die Förderung vereinbart oder bewilligt sein muss, bevor Sie Geld ausgeben. Aus dem Vermittlungsbudget werden bestimmte Kosten zum Beispiel nicht übernommen, wenn sie schon entstanden sind.
Ratenpause im Kreditvertrag prüfen
Prüfen Sie im Kreditvertrag, ob Sie eine Ratenpause, eine niedrigere Rate oder eine Stundung vereinbaren können. Bei einer Stundung schieben Sie eine Zahlung für eine bestimmte Zeit auf. Fragen Sie den Kreditgeber schriftlich, welche Gebühren und Zinsen anfallen, wie sich Laufzeit und Gesamtkosten ändern und wann Sie wieder die reguläre Rate zahlen müssen. Setzen Sie Zahlungen nicht eigenmächtig aus. Zahlen Sie eine Rate nur dann nicht, wenn der Kreditgeber die Pause genehmigt hat.
Die Bedingungen hängen vom jeweiligen Kredit ab. Für einen DKB-Privat- oder Autokredit nennt der Anbieter zum Beispiel bis zu drei Ratenpausen während der Laufzeit. Nach den geltenden Bedingungen ist eine Pause unter anderem erst möglich, wenn Sie zwölf Monatsraten pünktlich gezahlt haben. Während der Pause laufen die Zinsen weiter und die Laufzeit verlängert sich. Diese Angaben gelten nur für das genannte Angebot und nicht für andere Kredite.
Bei Zahlungsschwierigkeiten können Sie auch für einen KfW-Bildungskredit eine Stundung oder eine niedrigere Rate beantragen. Dafür verlangt die KfW aktuelle Nachweise zu Ihrer finanziellen Situation. Diese Möglichkeit gilt für den KfW-Bildungskredit. Sie begründet keinen allgemeinen Anspruch auf eine Ratenpause bei anderen Kreditgebern.
Budget nach der Pause berechnen
Planen Sie eine Pause nur ein, wenn Sie auch die späteren Zahlungen leisten können. Addieren Sie Ihre monatlichen Einnahmen und ziehen Sie Ihre festen Ausgaben ab. Dazu gehören Miete und Energie. Rechnen Sie außerdem Fahrtkosten, Versicherungen, Lebenshaltung und alle laufenden Raten ein. Prüfen Sie dann, ob nach der Pause genug Geld für die wieder fällige Rate übrig bleibt.
Bitten Sie den Kreditgeber um einen schriftlichen Plan zu den Kosten und zur Rückzahlung. Lassen Sie sich darin zeigen, wie sich die geplante Pause oder niedrigere Rate auf Ihre Restschuld und die Laufzeit auswirkt. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Änderungen in der Regel zusätzliche Kosten verursachen können. Wenn die spätere Rate voraussichtlich ebenfalls nicht in Ihr Budget passt, löst eine Pause das Problem nicht, sondern verschiebt es. Lassen Sie sich frühzeitig beraten, bevor weitere Zahlungen ausfallen.
Folgen für spätere Kreditanträge
Mit Zustimmung des Kreditgebers geraten Sie durch die Pause nicht in Zahlungsverzug. Wie ein späterer Kreditgeber oder eine Auskunftei die Pause bei einem neuen Kreditantrag berücksichtigt, lässt sich jedoch nicht allgemein sagen. Fragen Sie den Kreditgeber, ob er eine Meldung an Auskunfteien macht und wie er die Änderung im Vertrag festhält. Verlassen Sie sich nicht auf die pauschale Zusage, dass eine Pause Ihre Bonität nicht beeinflusst oder die Chance auf einen neuen Kredit erhöht.
