Wenn Sie volljährig sind, eine Ausbildung machen und einen Kredit beantragen, prüfen Sie neben Zins und Monatsrate auch, ob der Vertrag Zusatzprodukte enthält. Eine Restschuldversicherung soll Kreditraten etwa bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder im Todesfall absichern. Sie heißt auch Restkredit- oder Ratenschutzversicherung.
Seit dem 2. Januar 2025 darf ein Allgemein-Verbraucherdarlehen nicht an den Abschluss einer Restschuldversicherung geknüpft sein. Der Versicherungsvertrag darf frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden. Für andere Zusatzprodukte gelten diese Regeln nicht automatisch. Entscheidend sind Produkt, Preis und Vertragsbedingungen.
Zusatzprodukte im Kreditantrag finden
Suchen Sie im Antrag und in allen Anlagen nach Namen für zusätzliche Produkte. Achten Sie besonders auf Begriffe wie „Restschuldversicherung“, „Ratenschutz“ oder „Kreditabsicherung“. Ein Zusatz kann in einem separaten Dokument stehen und trotzdem zusammen mit dem Kredit angeboten werden.
Prüfen Sie anschließend, ob ein eigener Preis ausgewiesen ist. Fragen Sie bei einer Versicherung nach, ob der Beitrag einmalig oder laufend anfällt und ob der Kreditgeber ihn in den Kreditbetrag aufnimmt. Wird ein Beitrag mitfinanziert, zahlen Sie darauf auch Kreditzinsen. Eine niedrige Monatsrate allein zeigt daher nicht, welchen Gesamtbetrag Sie über die Laufzeit zurückzahlen.
Lesen Sie den gesamten Antrag vor der Unterschrift. Fragen Sie genauer nach, wenn bereits ein Kästchen angekreuzt ist, ein zusätzliches Formular vorliegt oder ein Produktname auftaucht. Für sich allein beweisen sie keinen Rechtsverstoß. Unterschreiben Sie keine leeren oder unvollständig ausgefüllten Unterlagen und bewahren Sie Kopien des Antrags, des Tilgungsplans und Ihrer finanziellen Angaben auf.
Vergleichen Sie Angebote mit diesen Fragen:
- Welches Produkt wird zusätzlich zum Kredit angeboten?
- Wie hoch sind die Gesamtkosten, und wird der Beitrag mitfinanziert?
- Wie hoch sind Kreditbetrag und Gesamtbetrag mit und ohne Zusatz?
- Welche Bedingungen und Ausschlüsse gelten für eine Versicherungsleistung?
- Erhalten Sie das Angebot auch ohne das Zusatzprodukt?
Bitten Sie konkret um ein Kreditangebot ohne Versicherung. So sehen Sie, ob sich Kreditbetrag, Effektivzins oder Gesamtbetrag verändern. Der Effektivzins zeigt die jährlichen Kosten eines Kredits als Prozentsatz. Freiwillige Zusatzkosten sind darin jedoch nicht immer enthalten.
Wann Zusatzkosten nicht im Effektivzins stehen
Nach der Preisangabenverordnung müssen die Kosten freiwilliger Versicherungen und anderer Zusatzleistungen nicht in den Effektivzins einfließen, wenn Sie das Produkt weder für den Kredit noch für die angebotenen Vertragsbedingungen abschließen müssen. Für verpflichtende und dem Kreditgeber bekannte Kosten gelten andere Regeln. Vergleichen Sie deshalb immer auch den Gesamtbetrag und den Rückzahlungsplan.
Betrachten Sie den ausgewiesenen Beitrag für die Restschuldversicherung separat. Fragen Sie, welche Ereignisse die Versicherung abdeckt. Klären Sie auch, welche Ausschlüsse gelten und wann sie zahlt. Verbraucherzentralen bemängeln bei solchen Versicherungen unter anderem hohe Kosten und einen eingeschränkten Versicherungsschutz. Ob eine Police zu Ihnen passt, hängt davon ab, ob der Schutz Ihrer Situation entspricht und welche Leistung Sie für den Beitrag erhalten.
Die BaFin untersuchte Kreditabschlüsse aus den Jahren 2019 bis 2022. Sie berichtete, dass bei 26 Prozent der Testkäufe die Kosten mit und ohne Restschuldversicherung weder mündlich noch schriftlich gegenübergestellt wurden. Das ist ein Hinweis auf damalige Transparenzprobleme in den untersuchten Fällen. Die Zahl beschreibt weder die heutige Praxis noch alle Anbieter.
Regeln für Restschuldversicherungen
Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen darf der Kreditgeber den Kredit nicht davon abhängig machen, dass Sie oder eine dritte Person eine Restschuldversicherung abschließen. Ein Angebot mit Versicherung muss deshalb nicht dieselben Konditionen haben wie ein Angebot ohne Versicherung. Vergleichen Sie beide Varianten anhand der konkreten Zahlen und Bedingungen.
Für Restschuldversicherungen zu solchen Krediten gilt außerdem eine Wartefrist: Der Versicherungsvertrag darf frühestens eine Woche nach Abschluss des Kredits geschlossen werden. Wird die Frist nicht eingehalten, ist der Versicherungsvertrag nichtig. Diese Regel gilt nicht automatisch für Konten, Karten, Mitgliedschaften oder andere Zusatzprodukte.
Kredit und Versicherung sind getrennte Verträge. Wenn Sie die Versicherung kündigen oder widerrufen, endet der Kredit dadurch nicht automatisch. Ob ein Widerruf oder eine Kündigung im Einzelfall möglich ist, hängt von den Verträgen und den Unterlagen ab. Lassen Sie sich bei Unklarheiten unabhängig beraten, bevor Sie Fristen verstreichen lassen.
Förderungen und Bildungskredit prüfen
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, prüfen Sie, ob Sie Zuschüsse oder Förderungen erhalten können. Bei einer betrieblichen Ausbildung kann unter bestimmten Voraussetzungen Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) infrage kommen. Für eine schulische Ausbildung kann Schüler-BAföG relevant sein. Ob und in welcher Höhe Sie Anspruch haben, hängt von Ihren persönlichen Umständen und den geltenden Voraussetzungen ab.
Je nach Situation können auch Kindergeld, ein Vermittlungsbudget für bestimmte Kosten bei der Ausbildungsplatzsuche oder ein Mobilitätszuschuss infrage kommen. Diese Hilfen haben unterschiedliche Bedingungen und stehen nicht allen Auszubildenden zu. Die Bundesagentur für Arbeit kann Ihnen sagen, welche Leistung zu Ihrer Ausbildungsform passt.
Der KfW-Bildungskredit ist dagegen ein rückzahlbarer Kredit. Die KfW nennt einen Höchstbetrag von 7.200 Euro für bestimmte Personen zwischen 18 und 35 Jahren, etwa in einer fortgeschrittenen Ausbildungsphase. Er ist nicht für jede Ausbildung verfügbar. Prüfen Sie die aktuellen Voraussetzungen und Kosten direkt bei der KfW, bevor Sie ihn mit einem Bankkredit vergleichen.
