Vergleichen Sie bei einem Kredit für eine Anschaffung oder während der Ausbildung neben der Monatsrate auch, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen. Der Gesamtbetrag umfasst den ausgezahlten Kreditbetrag und die Kreditkosten, etwa die Zinsen.
Vergleichen Sie Angebote mit gleichem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, der die jährlichen Kreditkosten als Prozentzahl angibt. Prüfen Sie die Kosten für Versicherungen oder andere Zusatzleistungen, die nicht in der ausgewiesenen Kreditsumme enthalten sind.
Was der Gesamtbetrag umfasst
Der Nettodarlehensbetrag ist die Summe, die Ihnen als Kredit zur Verfügung steht. Der Gesamtbetrag bezeichnet die Summe, die Sie laut Angebot zurückzahlen. Dazu kommen zum Nettodarlehensbetrag die ausgewiesenen Kreditkosten, vor allem Zinsen und gegebenenfalls weitere Kosten, die mit dem Kredit verbunden sind.
Die Beträge unterscheiden sich, wenn Sie Zusatzkosten mitfinanzieren. Nehmen Sie zum Beispiel eine Versicherungsprämie in den Kredit auf, steigt die Summe, die Sie zurückzahlen. Der ausgewiesene Kreditbetrag entspricht dann nicht unbedingt dem Geld, das Sie tatsächlich für Ihre Anschaffung erhalten.
Prüfen Sie deshalb in jedem Angebot, welcher Betrag tatsächlich ausgezahlt wird, welche Kosten im Gesamtbetrag enthalten sind und ob weitere Verträge hinzukommen. Bei Verbraucherkrediten müssen die gesetzlichen Angaben unter anderem den Gesamtbetrag und den effektiven Jahreszins nennen. Der Gesamtbetrag bezieht sich auf die Bedingungen im Angebot und den vereinbarten Verlauf der Rückzahlung.
Kreditangebote fair vergleichen
Vergleichen Sie Angebote mit demselben Nettodarlehensbetrag und derselben Laufzeit, denn abweichende Beträge oder Laufzeiten entsprechen unterschiedlichen Krediten. Bei einer längeren Laufzeit ist die Monatsrate oft niedriger. Dafür zahlen Sie länger Zinsen und insgesamt mehr.
Vergleichen Sie diese Angaben direkt:
| Angabe | Was sie zeigt |
|---|---|
| Nettodarlehensbetrag | Wie viel Kredit Sie erhalten |
| Gesamtbetrag | Wie viel Sie laut Angebot insgesamt zurückzahlen |
| Effektiver Jahreszins | Wie teuer der Kredit pro Jahr unter den angegebenen Bedingungen ist |
| Monatsrate | Welche Zahlung regelmäßig fällig wird |
Am Gesamtbetrag sehen Sie, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen. Der effektive Jahreszins hilft Ihnen, die Kosten verschiedener Angebote zu vergleichen. Die Monatsrate zeigt, ob die regelmäßigen Zahlungen in Ihr Budget passen. Jede Angabe zeigt etwas anderes.
Effektiven Jahreszins prüfen
Der effektive Jahreszins gibt den Zinssatz und bestimmte bekannte Kreditkosten als jährliche Prozentzahl an. Nach der Preisangabenverordnung zählen dazu Kosten, die Sie für den Kredit zahlen müssen. Freiwillige Zusatzleistungen, die für den Kredit zu den angebotenen Bedingungen nicht nötig sind, fließen grundsätzlich nicht in die Berechnung ein.
Ein Zinssatz in einer Werbung ist ein Richtwert. Prüfen Sie deshalb die Angaben im konkreten Vertrag. Bei Kreditwerbung mit Zins- oder Kostenangaben muss ein repräsentatives Beispiel die Bedingungen erläutern. Der dort angegebene effektive Jahreszins muss nach den gesetzlichen Vorgaben für mindestens zwei Drittel der Verträge gelten, die aus der Werbung hervorgehen. Ihr persönlicher Zinssatz hängt dennoch von den konkreten Angebotsbedingungen und Ihrer Kreditwürdigkeit ab.
Zusatzkosten separat prüfen
Achten Sie besonders auf Restschuldversicherungen. Je nach Vertrag sichern sie die Kreditraten zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod ab. Die Prämien können den Kredit deutlich verteuern. Prüfen Sie, ob die Versicherung freiwillig ist, was sie kostet und ob die Kosten im ausgewiesenen Gesamtbetrag enthalten sind oder separat abgerechnet werden.
Ein Beispiel der Verbraucherzentrale zeigt mögliche Zusatzkosten, ist aber kein repräsentativer Marktvergleich: Bei einem Kredit über acht Jahre mit 18.000 Euro ohne Versicherung betrug der Gesamtbetrag 24.588,33 Euro. In der Variante mit Restschuldversicherung waren Versicherungsprämien mitfinanziert; der ausgewiesene Nettodarlehensbetrag lag bei 23.040,27 Euro und der Gesamtbetrag bei 31.724,16 Euro. Die Differenz beim Gesamtbetrag betrug 7.135,83 Euro. Die Kredite in diesem Beispiel sind unterschiedlich hoch. Achten Sie deshalb darauf, wie viel Geld jeweils tatsächlich für die Anschaffung zur Verfügung stand.
Bei neuen Restschuldversicherungsverträgen, die seit dem 2. Januar 2025 abgeschlossen werden, gilt: Sie dürfen den Versicherungsvertrag erst eine Woche nach dem Kreditvertrag schließen. Die Prämie müssen Sie trotzdem zahlen, egal ob Sie sie separat zahlen oder mitfinanzieren.
Monatsrate im Budget prüfen
Eine niedrige Rate wirkt leichter bezahlbar, sagt aber wenig über die gesamten Kreditkosten aus. Prüfen Sie, ob Sie die Rate auch nach Miete, Lebensmitteln, Fahrtkosten und anderen festen Ausgaben zuverlässig zahlen können. Planen Sie dabei mit Ihrem tatsächlichen verfügbaren Einkommen und lassen Sie Spielraum für unregelmäßige Ausgaben.
Gerade während der Ausbildung sollte die Laufzeit dazu passen, wie sich Ihre finanzielle Lage voraussichtlich entwickelt. Eine längere Laufzeit kann die monatliche Belastung senken, bindet Sie aber länger an den Kredit und erhöht oft den Gesamtbetrag. Entscheiden Sie daher nicht allein nach der kleinsten Rate.
Umschuldung getrennt berechnen
Bei einer Umschuldung vergleichen Sie den neuen Kredit mit den noch ausstehenden Kosten Ihrer bestehenden Kredite. Addieren Sie die verbleibenden Raten und vergleichen Sie die Summe mit dem Gesamtbetrag des neuen Kredits. Eine niedrigere Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit zustande kommen und die Rückzahlung insgesamt verteuern.
Fragen Sie den Kreditgeber nach dem Ablösebetrag der alten Kredite zu einem bestimmten Stichtag. Bei bestimmten Verbraucherkrediten mit festem Zinssatz kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Das Gesetz legt fest, wann sie zulässig ist und wie hoch sie sein darf, unter anderem in § 502 BGB. Rechnen Sie sie deshalb nur ein, wenn der Kreditgeber sie für Ihren Vertrag tatsächlich verlangt.
