Wenn Rechnungen offen sind oder Ihre Ausbildungsvergütung kaum für Miete und Lebensunterhalt reicht, wenden Sie sich früh an eine Schuldnerberatung. Sie hilft Ihnen, Ihre Finanzen zu ordnen und mögliche Lösungen zu prüfen. Eine Beratungsstelle finden Sie über den Schuldnerberatungsatlas des Statistischen Bundesamts. Fragen Sie vor dem ersten Termin nach den Kosten und danach, ob die Stelle Sie bei Bedarf auch durch eine Verbraucherinsolvenz begleitet.
Die Beratung prüft, wie viel Geld Sie einnehmen und ausgeben und ob Sie Anspruch auf Unterstützung haben. Danach bespricht sie mit Ihnen passende Schritte. Eine bestimmte Lösung, etwa die vollständige Entschuldung, kann sie nicht zusagen.
Schuldnerberatung vor Ort finden
Suchen Sie zuerst im aktuellen Schuldnerberatungsatlas des Statistischen Bundesamts nach einer Stelle in Ihrer Nähe. Auch Kommunen, Jobcenter, Sozialämter und anerkannte Beratungsstellen können Anlaufstellen nennen. Schuldnerberatung bieten zum Beispiel kommunale Einrichtungen, Verbraucherzentralen sowie Wohlfahrts- und Kirchenverbände an.
Viele gemeinnützige Stellen beraten kostenlos. Es gibt jedoch keine einheitliche Regelung dafür, wer die Kosten übernimmt. Klären Sie deshalb vorher, ob Kosten entstehen, ob Sie zusätzliche Verträge abschließen oder Gebühren zahlen müssen. Fragen Sie bei längeren Wartezeiten nach einer offenen Sprechstunde oder einer telefonischen Kurzberatung. Die Wartezeit hängt von der jeweiligen Stelle ab.
Seriosität vor dem Termin prüfen
Die Bezeichnung „Schuldnerberaterin“ oder „Schuldnerberater“ ist in Deutschland nicht gesetzlich geschützt. Ein professioneller Internetauftritt allein sagt daher wenig über die Qualifikation oder die Leistungen aus. Erkundigen Sie sich, wer die Stelle trägt und welche Hilfe sie anbietet. Fragen Sie außerdem, ob sie Ihre Einnahmen, Ausgaben und Forderungen individuell prüft.
Bei einer möglichen Verbraucherinsolvenz kommt ein weiterer Punkt hinzu: Für den Insolvenzantrag verlangt § 305 der Insolvenzordnung eine Bescheinigung einer geeigneten Person oder Stelle. Grundlage dafür sind eine persönliche Beratung und eine gründliche Prüfung der finanziellen Verhältnisse. Die Länder legen fest, welche Stellen als geeignet gelten. Wenn eine Insolvenz infrage kommt, fragen Sie deshalb ausdrücklich, ob die Beratung dafür anerkannt ist.
Vorsicht ist bei Versprechen schneller oder garantierter Entschuldung angebracht. Unklare Kosten, Druck zur sofortigen Unterschrift und zusätzliche Verträge sprechen ebenfalls gegen ein transparentes Angebot. Prüfen Sie besonders genau, wenn eine Firma vor allem Kreditvermittlung, Schuldenverwaltung oder einen sogenannten Finanzsanierungsvertrag verkauft. Eine solche Vereinbarung ist nicht automatisch ein Kredit und löst die Schuldenlage nicht von selbst.
Digitale Beratung ist nicht grundsätzlich unseriös. Auch etablierte Träger bieten Online-Beratung an. Entscheidend ist, wer berät und ob das Angebot zu Ihrem Anliegen passt. Für die Bescheinigung im Verbraucherinsolvenzverfahren muss die gesetzlich vorgeschriebene persönliche Beratung stattfinden. Fragen Sie bei einem ausschließlich digitalen Angebot nach, wie die Stelle diese Voraussetzung erfüllt.
Was die Beratung für Sie klärt
Eine Beratungsstelle kann mit Ihnen ein realistisches Haushaltsbudget erstellen und prüfen, welche Gläubiger noch Geld von Ihnen verlangen. Sie kann Ihnen auch helfen, das Nötigste zum Leben zu sichern, etwa wenn Geld für Unterkunft oder Essen fehlt. Je nach Fall prüft sie, ob Sie Sozialleistungen beantragen können, und unterstützt Sie bei Gesprächen oder Verhandlungen mit Gläubigern.
Eine außergerichtliche Einigung, also eine Vereinbarung mit Gläubigern ohne Insolvenzverfahren, kann ein möglicher Schritt sein. Im Verbraucherinsolvenzverfahren muss dieser Einigungsversuch dem Antrag vorausgehen. Nach Prüfung der persönlichen Verhältnisse kommt Insolvenz als Option infrage; ob sie der erste Schritt ist und ob sie passt, hängt vom Einzelfall ab.
Statistische Daten helfen bei der Einordnung, sagen aber wenig über den Einzelfall aus. Unter den beratenen jungen Menschen hatten 57,4 Prozent Schulden bei Telekommunikationsunternehmen. Die Zahlen beziehen sich nicht speziell auf Auszubildende oder auf alle jungen Erwachsenen.
Förderung während der Ausbildung prüfen
Wenn die Ausbildungsvergütung für laufende Kosten nicht reicht, prüfen Sie zusätzlich mögliche Förderungen. Die Bundesagentur für Arbeit nennt unter anderem Berufsausbildungsbeihilfe (BAB), Vermittlungsbudget und Mobilitätszuschuss. Bei schulischen Ausbildungen kann je nach Voraussetzungen Schüler-BAföG relevant sein. Die zuständige Stelle prüft, ob Sie Anspruch haben.
BAB ist ein Zuschuss und muss bei Bewilligung nicht zurückgezahlt werden. Für die Berechnung zählen unter anderem die Ausbildungsvergütung, bestimmte Einkommen von Eltern oder Partnerin beziehungsweise Partner sowie Freibeträge und mögliche Zusatzbedarfe. Stellen Sie den Antrag früh: BAB wird rückwirkend nur ab dem Monat gezahlt, in dem der Antrag eingeht.
Besprechen Sie mit der Beratungsstelle, ob eine Förderung den monatlichen Fehlbetrag verringern kann, bevor Sie einen weiteren Kredit aufnehmen. Ein neuer Kredit erhöht die Rückzahlungspflichten und ist nicht automatisch die beste Lösung für eine dauerhafte Unterdeckung.
So bereiten Sie den ersten Kontakt vor
Rufen Sie bei der Beratungsstelle an und schildern Sie knapp Ihre Situation. Fragen Sie nach den Kosten und der Wartezeit sowie danach, welches Angebot passt. Sammeln Sie für den Termin Unterlagen zu Ihren Einnahmen und regelmäßigen Ausgaben sowie zu offenen Forderungen, die Sie schon haben. Dazu gehören zum Beispiel Schreiben von Gläubigern. Halten Sie auch Angaben zu Miete, Ausbildungsvergütung und bestehenden Raten bereit. Wenn Unterlagen fehlen, verschieben Sie die Kontaktaufnahme nicht: Die Beratungsstelle kann Ihnen sagen, was Sie nachreichen sollten.
