Wenn Sie während der Ausbildung etwas Teures kaufen, vergleichen Sie den Warenpreis, alle Zahlungen und die Vertragsbedingungen. Achten Sie nicht nur auf die Monatsrate. Eine Nullprozentfinanzierung spart gegenüber einem verzinsten Kredit Zinsen, wenn der Warenpreis gleich ist und keine Zusatzkosten anfallen. Ein günstigerer Sofortkauf kann trotzdem weniger kosten.
Beim Ratenkauf zahlen Sie den Preis in mehreren Teilbeträgen. Ihr Vertragspartner kann der Händler, eine Bank oder ein Zahlungsdienstleister sein. Auch eine Nullprozentfinanzierung läuft häufig über einen Ratenkredit bei einer Partnerbank. Vergleichen Sie daher die konkreten Angebote und Vertragspartner, nicht nur die Werbenamen.
Nullprozentfinanzierung und Ratenkauf vergleichen
Bei einer Nullprozentfinanzierung liegt der angegebene Sollzins, also der Zinssatz für den Kredit, bei 0 Prozent. Das sagt zunächst nur etwas über die Zinsen aus. Gebühren, Versicherungen, zusätzliche Kreditangebote und der Warenpreis müssen Sie gesondert prüfen.
Ein verzinster Ratenkauf kostet mehr als der Kreditbetrag, wenn Zinsen anfallen. Trotzdem kann er insgesamt günstiger sein, wenn der Händler den Artikel deutlich preiswerter anbietet. Umgekehrt kann eine Nullprozentfinanzierung bei unverändertem Kaufpreis gegenüber einem normalen Kredit einen Vorteil bieten.
| Vergleichspunkt | Nullprozentfinanzierung | Verzinstes Ratenangebot |
|---|---|---|
| Zinsen | Der Sollzins beträgt laut Angebot 0 Prozent. Prüfen Sie, ob das für die ganze Laufzeit gilt. | Zinsen erhöhen den Rückzahlungsbetrag. |
| Warenpreis | Vergleichen Sie ihn mit dem Preis bei Sofortzahlung und bei anderen Händlern. | Ein niedrigerer Warenpreis kann Zinskosten ausgleichen. |
| Zusatzkosten | Gebühren, Versicherungen oder ein weiterer Kreditrahmen können Kosten verursachen. | Auch hier zählen alle Gebühren und Zusatzverträge. |
| Vertragspartner | Häufig finanziert eine Partnerbank den Kauf. | Vertragspartner kann der Händler, eine Bank oder ein Zahlungsdienstleister sein. |
| Monatsrate | Eine niedrige Rate kann durch eine längere Laufzeit entstehen. | Rate und Laufzeit bestimmen gemeinsam die monatliche und gesamte Belastung. |
Gesamtkosten richtig vergleichen
Berechnen Sie für jedes Angebot den Gesamtbetrag, indem Sie Anzahlung, alle Raten und Gebühren addieren. Vergleichen Sie die Summe mit dem günstigsten Preis für dasselbe Produkt bei Sofortzahlung. So sehen Sie, ob die Finanzierung insgesamt günstiger ist.
Prüfen Sie auch, ob Sie bei Sofortzahlung einen Rabatt bekommen. Dieser Rabatt kann den Sofortkauf günstiger machen, selbst wenn die Finanzierung zinsfrei ist. Vergleichen Sie deshalb mit dem Preis, den Sie bei sofortiger Zahlung tatsächlich zahlen würden.
Wenn Ihnen ein Verbraucherdarlehen angeboten wird, vergleichen Sie auch den Effektivzins und den Gesamtbetrag. Der Effektivzins fasst die jährlichen Kreditkosten in einer Zahl zusammen. Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen. Vergleichen Sie trotzdem auch den Produktpreis.
Zusatzkosten und Vertragsbedingungen
Prüfen Sie, ob der Nullzins während der gesamten Laufzeit gilt. Achten Sie auch darauf, was bei einer verspäteten Rate passiert. Die Folgen hängen vom Vertrag ab; es gibt keine allgemeine Regel, nach der bei jeder Verspätung rückwirkend hohe Zinsen anfallen.
Lesen Sie genau, ob zur Finanzierung eine Kreditkarte oder ein zusätzlicher Kreditrahmen gehört. Prüfen Sie auch, ob eine Ratenschutzversicherung dazugehört. Ein zusätzlicher Kreditrahmen kann eigene, teils variable Zinsen haben. Die Verbraucherzentralen warnen außerdem vor Mindestzahlungen, die eine Rückzahlung verlängern können. Solche Zusatzangebote gehören nicht automatisch zu jeder Nullprozentfinanzierung, sollten aber im Vertrag klar erkennbar sein.
Rechnen Sie alle bestehenden Raten und die neue Zahlung in Ihr monatliches Budget ein. Als Auszubildende oder Auszubildender sollten Sie auch einen Puffer für unregelmäßige Ausgaben behalten. Wenn die Rate nur in Monaten ohne unerwartete Kosten tragbar ist, ist die Finanzierung zu knapp kalkuliert.
Vertrag und Widerruf prüfen
Die rechtliche Einordnung hängt davon ab, wer Ihnen das Geld leiht und wie der Kaufvertrag gestaltet ist. Das Bürgerliche Gesetzbuch unterscheidet unter anderem entgeltliche Finanzierungshilfen von unentgeltlichen Darlehen und Finanzierungshilfen. Für unentgeltliche Verbraucherdarlehen und Finanzierungshilfen gelten besondere Regeln, darunter grundsätzlich ein Widerrufsrecht mit gesetzlichen Ausnahmen; eine Widerrufsfrist von 14 Tagen gilt, wenn das jeweilige Gesetz das Widerrufsrecht gewährt. Daraus folgt kein einheitliches Widerrufsrecht für alle Angebote, die als Ratenkauf bezeichnet werden.
Notieren Sie vor dem Abschluss den Gesamtbetrag aus dem Vertrag. Halten Sie auch fest, wie lange der Zinssatz gilt und welche Kosten bei verspäteter Zahlung entstehen. Klären Sie außerdem, ob zusätzliche Produkte freiwillig sind und ob Sie den gleichen Kaufpreis auch ohne Finanzierung erhalten.
SCHUFA und Bonitätsprüfung
Ob ein Anbieter eine Bonitätsprüfung vornimmt und welche Informationen er weitergibt, hängt vom konkreten Angebot ab. Es gibt keine pauschale Antwort darauf, ob eine Nullprozentfinanzierung bei der SCHUFA eingetragen wird oder wie sie sich auf den Score auswirkt. Fragen Sie beim Anbieter nach, ob er eine Anfrage stellt und ob er den Vertrag meldet. Eine Bonitätsprüfung ist zudem von einer Meldung eines Zahlungsausfalls zu unterscheiden.
Wann sich welche Option lohnt
Eine Nullprozentfinanzierung kostet weniger als ein verzinster Kredit, wenn der Produktpreis gleich bleibt und keine Zusatzkosten anfallen. Voraussetzung ist, dass die Rate sicher in Ihr Budget passt. Gegenüber einem Sofortkauf lohnt sie sich finanziell nur, wenn der Ratenpreis nicht höher liegt oder der Zahlungsaufschub für Sie den Aufpreis wert ist.
Ein verzinstes Angebot kostet insgesamt weniger, wenn der niedrigere Warenpreis die Zinsen ausgleicht. Vergleichen Sie deshalb den Gesamtpreis der Nullprozentfinanzierung mit dem Preis bei Sofortzahlung und dem Gesamtbetrag eines anderen Kreditangebots. Entscheiden Sie erst danach, welche Rate Sie tragen können, ohne den finanziellen Puffer aufzubrauchen.
